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消费金融“新势力”下,度小满成后蓝海时代的“C位”?

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作为国民经济的三驾马车之一,围绕消费形成的贷款市场仍处于“爆炸性”增长状态。艾瑞的报告显示,2017年,中国互联网消费金融贷款达到4.4万亿元,增长904.0%。

一般来说,这一惊人增长率的主要驱动力可以归结为两个方面:总消费能力的提高和使用消费金融服务的用户数量的增加。换句话说,人们在消费时借了更多的钱,也有更多的人借钱消费。

那么,在这个发展阶段,谁是消费金融市场高增长率的主要驱动力?在最近的第三届全球金融科技(北京)峰会上,杜晓曼金融CEO朱光通过分析杜晓曼的用户数据给出了答案,即3-5线城市用户和两栖青年。此外,朱光还给出了这两个客户群在金融用户中所占的比例不到完全比例。3-5线城市用户接近50%,两栖青年比例为31%。为什么

杜晓曼金融要选择这两种类型的用户?显然,这两种类型的用户群体必须有明显的群体特征,而且他们也必须是消费金融的主要力量。可以说,它们是推动消费金融快速增长的“新生力量”。

消费金融“新势力”的诞生

杜晓曼金融提供的数据显示,全国第三至第五条线沿线有289个城市,占全国城市总数的88%。三线城市总人口接近10亿,占全国总人口的74%。

关于两栖青年,《两栖青年生活及金融需求研究》报告提到,“两栖青年”是指在青年群体中拥有主要业务(工作)的兼职工人和企业家,目前规模约为7000万人。

这两个群体将成为消费金融领域的“新势力”有三个主要原因。

首先,有效的贷款供应释放了他们最初的购买力。3-5号线的城市人口规模非常大。虽然不能与1号线和2号线城市人口的人均消费能力相提并论,但这一群体的规模效应是显著的,有不少人需要提高生活水平。更不用说两栖青年了,报告显示70%的人来自一线和二线城市,他们的消费能力比普通白领强。

凑巧的是,杜晓曼丰富的花卉信贷服务平台更加关注这样的群体,所以当借贷渠道打开时,3-5号线城市人口和两栖青年原有的消费能力也随之释放,从而成为借贷的新主力军。

第二,他们的消费界限已经扩大,消费目标也变得更加多样化。对于3-5号线的城市人口来说,随着越来越多的互联网企业(如电子商务平台和在线教育平台)将战略重点转移到这一领域,他们面临着更多的消费选择。这意味着3-5号线城市的用户获得了新的消费激励,许多潜在需求自然会转化为实际消费。

对于两栖青年,报告将他们的需求描述为:两栖青年有很强的财务需求,60%以上有贷款经验或有贷款需求。借款的强烈需求也源于这个群体在能力和经济方面自我提升的强烈愿望,比如学习摄影和成为报告中提到的时尚买家。显然,两栖青年有着广泛的消费目标,从需求增长的初衷出发,他们的消费边界将继续扩大。

第三,消费金融承担了消费升级的部分溢出需求。新零售概念引入后,许多人认为3-5线城市是消费升级的蓝海市场。尼尔森2018年的Q1报告显示,四线城市44%的家庭表示,与去年相比,他们的消费支出增加了21%。两栖青年大多在一线和二线城市,他们的消费升级往往更直接、更活跃,如日常生活用品的品牌升级。

随着消费升级,货币需求上升,消费信贷自然成为弥补这一缺口的主要渠道。

总之,这两个群体之所以会成为消费金融的“新势力”,是因为他们的消费习惯符合“借钱”和“持续b

显然,3-5线城市用户和两栖青年的新消费金融力量也是所有平台眼中的“热点蛋糕”,但如何在细节上竞争仍然需要从经验丰富的平台上学习“技能”。

朱光说:“当人们表达这些需求时(寻找家庭改善计划,寻找旅行信息,等等)。)而获得服务,就衍生出一个重要的金融场景,即信贷服务场景。获得这些信贷服务后,你可以回家改善或旅行,整个过程会变得更加完整。因此,搜索生态和金融生态实际上是有机的结合。”

显然,在百度搜索的支持下,杜晓曼金融可以说做得很好。目前,满洲金融系统第三至第五条线的城市用户比例接近50%,比两年前高10%,而两栖青年的比例超过30%。

值得注意的是,杜晓曼的前身百度金融成立于2015年底。也就是说,杜晓曼早在成立之初就关注这两个群体,并在过去的发展中一直在巩固这两个群体。那么,杜晓曼依靠什么来吸引这两股“新生力量”?

首先,包容性贷款标准。让我们以“杜小满”的教育场景为例。据悉,杜晓曼金融迄今已向114万人发放了130多亿元教育分期贷款,其中大专及以下人群70万人。

杜晓曼之所以能在教育界吸引这么多用户,是因为杜晓曼坚持通用的借贷标准。由于传统的信贷机构有相对较高的贷款标准,许多教育水平低、经济收入低的用户很难借钱,更不用说学习了。然而,杜晓曼利用技术优势为这群人设定了独特的贷款标准,从而帮助他们实现了学习的愿望。

总之,包容性贷款标准是为特定人群设定特定的标准,而学习需求正是这些人的需求,所以他们愿意成为满足程度很小的用户是很自然的。

其次,技术优势,如风力控制、获得客户等。在经历了各种金融波折之后,互联网金融平台卓越的控风能力已经成为大多数用户的必需品。朱光在主旨发言中提到:“从宏观到微观、金融脉搏、金融地图、政府事务100号,到微观风险监控系统、机构服务平台,我们有一整套监管技术方案。”因此,可以看出杜晓曼在这方面仍然有很大的发言权。

首先,杜晓曼得到互联网巨头百度的支持,百度在研发和迭代方面技术上不差,在场景和试错方面也不差,并且有耐力保证。其次,杜晓曼在技术上还有其他角色。例如,当地金融机构与杜晓曼系统联合监控当地P2P平台,这无疑是对其技术能力的认可。第三,杜晓曼有控风平台和云帆平台,可以针对风险和产品进行系统优化。

这些技术优势是需要借款以优化借款来源和利率的用户的保证。

最后,有针对性的金融产品和服务。如前所述,教育场景分期服务是杜晓曼专门为学历低、经济收入低的人设立的差异化金融产品。此外,杜晓曼还推出了不同组合的信贷产品,以满足不同用户的短期和长期及大小额贷款需求,如针对年轻人的短期和小额个人信贷产品、针对贷款需求大的用户的单笔分期付款产品等。

让我们以两栖青年的两种不同需求为例,创业和学习。创业可能需要大量的资金,所以两栖青年可以选择大量的单一分期产品,如果是学习需要,那么他们可以选择教育分期产品。消费金融产品细分也是整个行业的一个大趋势,杜晓曼带头,因此收获用户更方便。

在后蓝海时代,“新生力量”让杜晓曼更容易占领这片土地。

如果我们看看主要平台的用户将他们的注意力转移到3-5号线城市的变化,消费金融正处于后蓝海时代。在p

现在不同了。聚光灯在另一个地方。所有在一线和二线城市战斗过的平台都在取代赛马场,以便在这片浩瀚的蓝色海洋中找到它们的栖息地。对巨人来说,这可能只是一次新的收获之旅,但对中小型平台来说,这可能是另一种生死直播。

对于杜晓曼,取决于用户比例、技术优势等。这表明它正走在后蓝海时代的趋势中心线上,并已成为一个C位。可以预见,随着消费金融渗透率的提高和消费能力的不断释放,3-5号线城市用户和两栖青年这两股“新生力量”将会越来越强大。

显然,我们越是掌握这两种“新力量”,越是掌握得越好,后蓝海时代的赢家就越大。获胜的一方在于两个方面。一是“新势力”用户的扩张将不断提高银行的贷款规模,使其在行业中拥有更大的话语权。一是“新势力”用户忠诚度和粘性的提高将使杜晓曼成为一个有着独特标签的消费金融平台,使其高度可识别。

当然,还有一件事不能忘记,那就是杜晓曼作为巨人之子的技术和资源优势。

正如朱光所说:百度的大数据风控制不同于许多大数据公司。我们仍然依赖中央银行的信用调查。我们认为百度的大数据是对基于风力控制的传统金融机构的有益补充。

这也是后蓝海时代一路突破的“硬通货”。这样,“新生力量”就可以满足他们多样化和大规模的借款需求。

总之,3-5线城市用户和两栖青年的“新生力量”正在成为所有主要平台的新目标,主要客户之一杜晓曼显然已经掌握了先发优势。在“新生力量”的推动下,引领潮流的杜晓曼,将能够在消费金融之后的蓝海时代的快速圈地中更加平稳地前行。

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